■经济热点难点释疑
100万元贷款，对于大企业来说或不是一笔大数目，但对于广东省佛山市南海盈伟灯饰有限公司总经理李泳忠来说，却足以解燃眉之急，并抓住一次发展的机会。
小微企业是市场的重要参与者和贡献者，金融则是小微企业持续发展的血脉。今年以来，国务院召开多次会议，出台多项举措，聚焦小微企业融资。央行披露的最新数据显示，今年前三季度中国普惠口径小微贷款增量相当于上年全年水平的1.6倍。
作为中小微企业的聚集地，广东各部门纷纷出台了一系列举措助力小微融资，各家机构亦纷纷将小微融资提升到了前所未有的高度，积极通过创新手段服务小微融资，一批免抵押、纯信用类小微企业专属信贷产品被推向市场，不仅切实解决小微企业长期以来抵押物不足等难题，更有效降低了小微企业的融资成本。
供血：四次降准，广东释放886亿元资金供给
“缓解小微企业融资难融资贵，持续推动实体经济降成本。”——6月20日，国务院会议这一部署成效于今年前三季度的金融数据中得以显现。根据10月17日最新公布的数据，今年前三季度中国普惠口径小微贷款新增逾9500亿元，超过上年全年水平，增量相当于上年全年水平的1.6倍。
小微贷款新增量实现突破，与今年以来的四次降准不无关系。纵观今年1月份以来的四次降准，“缓解小微企业融资难”均为主要目标之一。在中小微企业聚集的广东地区，降准带来的小微企业“解渴”效果明显。记者从中国人民银行广州分行获悉，今年以来的四次降准，广东地区（不含深圳）金融机构合计释放准备金资金约886亿元，用于支持增强金融机构着力增加中小微企业融资资金供给能力。数据显示，2018年1—8月，广东省社会融资规模1.52万亿元，比去年同期增加1192.71亿元。截至2018年9月末，广东省小微企业贷款余额2.25万亿元，同比增长10.9%，占全部企业贷款余额的30.6%。
造血：部门联动，搭建增信平台
对于南海盈伟灯饰有限公司来说，来自广东农行这笔100万元贷款让这家小微企业迎来了一次壮大的机会。和盈伟灯饰一样，及时的融资让广东的众多小微企业抓住了发展的机遇。为了让小微融资政策更好地传递到小微企业端，今年以来，中国人民银行广州分行制定了包括《关于加强落实深化小微企业金融服务工作部署的通知》在内的一系列政策，加大对涉农、小微企业等普惠金融领域的信贷支持力度。
服务小微成为金融服务实体的重要主线，为此，多部门联动共同为小微服务搭建更好的服务平台。如中国人民银行广州分行与原广东省经信委等有关部门合作，积极推动建立政策性融资担保机构，为企业贷款提供增信支持。截至2018年7月末，推动设立了22家中小微企业政策性融资担保机构，累计帮助近2900家中小企业获得贷款150亿元。此外，人民银行广州分行联合原广东省经信委、省财政厅建立了“广东省中小微企业信用信息和融资对接平台”（以下简称“对接平台”）。对接平台按照“统一系统，分市建设”的原则进行开发，在省级层面建立统一系统，统一平台、统一标准、统一接口，为跨地区、跨部门信息共享奠定了基础。同时，构建了跨地区、跨部门、跨领域的信用信息共享机制，并以此为基础，进一步完善以信贷为核心的守信联合激励和失信联合惩戒机制。
对接平台的搭建，强化对中小微企业的增信服务和信息服务，促进金融资源供给对中小微企业融资需求的有效对接，提高中小微企业金融服务的可得性、覆盖率和满意度。中国人民银行广州分行方面表示，经初步调查，中小微企业通过“对接平台”开展融资对接的融资利率大部分在基准利率至上浮10%的区间，与企业融资利率一般上浮20%—30%相比有不同程度的降低。同时，对接平台提高了商业银行贷款审核效率，大部分银行能在5个工作日内完成信贷流程，可节约2天左右的时间。记者从中国人民银行广州分行进一步获悉，目前，广东省内部分地级市已经设立或正筹划设立中小微企业风险补偿基金，对有信用、有前景的中小微企业给予适当支持。人民银行广东省内各地市分支机构借助对接平台，引导当地政府的各项扶持政策和资金流向信用较好的中小微企业。
得益于一系列政策措施，广东社会融资降成本初显成效。数据显示，8月份，广东省商业银行（不含深圳）新发放贷款加权平均利率6%，比二季度末下降了0.14个百分点。
在前三季度工作基础上，近期，为了引导广东经济高质量发展赋能，广东银监局发布《广东银监局关于广东银行业促进经济高质量发展的实施意见》，共包含十二条政策措施。根据《实施意见》，针对广东制造业大省、外贸大省实际，强调稳定制造业贷款规模，稳定外贸企业发展，加大对企业技术改造贷款支持力度，对遇到暂时困难但仍有发展前景的重点优质外贸企业，在资金安排上予以适当倾斜，扩大出口信用保险保单和出口退税账户质押融资，提升外贸综合金融服务质效。
输血：金融机构提升对小微企业服务水平
除了政府积极搭建平台“造血”，金融机构也在创新对小微企业的“输血”方式。“不用厂房抵押，靠结算流水也可以获得贷款，这在以前是不敢想象的。”李泳忠说，以往企业通常通过厂房、订单进行贷款，但盈伟灯饰因厂房的产权所有人名字还在变更流程中，且作为小企业，获得的订单不能百分百保障最后生意成交，订单抵押贷款变得相对困难。正在他一筹莫展之时，广东农行创新推出的“结算通”信贷产品，通过企业账户的日常结算量即可核定授信额度，盈伟灯饰成为首笔受益者。
这样的故事并非个案，小微企业融资环境向好，与资金供给分不开，也与各家金融机构将小微企业金融服务提到了前所未有的高度有关。以工商银行为例，9月底，工商银行高调宣布全面升级以小微企业为核心的普惠金融服务。工商银行董事长易会满表示，工商银行将力争未来3年公司贷款增量的三分之一以上投向普惠金融领域，普惠贷款年增幅30%以上。“发展普惠金融既是商业银行的大局和责任，也是市场和机遇；既是服务本源的体现，也是战略转型的方向。”易会满强调，普惠金融不可不为，更大有可为。
为了破解对小微企业服务难题，今年以来，各家银行金融机构纷纷创新小微企业金融服务的组织架构，设立“小微企业金融中心”“小微支行”“三农金融事业部”“普惠金融事业部”“科技支行”等专营机构。以工行广州分行为例，该行自2005年开展小微金融业务，2009年成立小企金融业务部，2018年正式成立普惠金融事业部。目前，辖内34家一级支行都能办理小微贷款，同时在全市设置成立了18家小企业金融业务分中心、8家总行级小微金融服务中心。
众所周知，小微企业融资难、融资贵问题长期存在，缺乏有效的资产担保、较长的业务流程、繁琐的申请资料、反复的信息沟通，都是小微企业的融资之痛。要服务小微企业，必须要新手段和新办法才能让对小微企业服务获得商业可持续。记者观察发现，针对小微企业融资的老大难问题，各家银行纷纷通过“新手段”，积极应用大数据和互联网技术创新对小微企业服务方式，让小微企业融资不仅变成可能，且更快、更便宜。以农行广东分行为例，该行据小微企业在农业银行结算流水、涉税信息、收单采购等历史数据，研发推出了“税银通”“结算通”“工资贷”“政采通”“商户贷”等一批免抵押、纯信用类小微企业专属信贷产品，切实解决小微企业长期以来抵押物不足等难题，并充分运用互联网新技术，围绕小微企业“小额化、线上化、批量化、便捷化”的需求，推出了“微捷贷”业务，实现小微企业贷款调查、审查、审批、用款、还款全线上办理。客户还可通过农行手机银行和网上银行自助办理，实现了“秒申、秒贷”。
在解决小微企业的融资贵问题上，各家金融机构八仙过海各显神通。如广州农商行对于小微企业贷款业务设定专项的FTP价格补贴，给予小微企业贷款价格优惠，在全行贷款产品中均处于较低水平。同时，该行针对“三农”普惠客户群实行专项利率优惠政策。对属于政府农业部门机构认定的“种植匠”或推荐的其他客户，给予专属利率优惠定价。农行广东省分行普惠金融部叶智坚总经理接受采访时表示，广东农行持续加大小微企业贷款利率的优惠力度。三季度，广东农行新发放小微企业贷款利率较一季度末下降超过60个基点，进一步缓解小微企业“融资贵”问题。
南方网全媒体记者 陈颖
